如何建立交易系统人保寿险：从雪域高原到城市街巷普惠金融守护民生期盼

来源：金融时报

在平均海拔4000米以上的青藏高原，含氧量不足平原的60%。对于常年扎根于此的工作者而言，高风险是常态，低保障曾是难以摆脱的现实。“去年招了一个20岁出头的小伙子，连续高反7天，一直没有缓解，最终还是回了老家。”一位农牧区企业负责人的讲述，道出了高原用工之难。“我们长期在高海拔区域执勤训练，日常出警、徒步搜救、抢险作业都在低压缺氧环境下开展。高强度作业下，身体损耗极大，高原不适反应强烈，甚至随时可能突发肺水肿、脑水肿等急症。”当地消防队人员如是说。

今年6月，这样的困局迎来破冰。中国人保旗下中国人民人寿保险股份有限公司（以下简称“人保寿险”）推出的普惠型高原团体意外伤害保险落地青海，将急性高原肺水肿、高原脑水肿等特有高原反应纳入核心保障，填补雪域边疆的长期保障空白。

人保寿险对于普惠金融的探索远不止于此。从城市灵活就业者的养老焦虑，到心智障碍家庭的终极牵挂，再到专精特新企业的创新风险，公司持续打磨差异化、精准化保障方案，织密覆盖全民、贯通实体的风险防护网，让金融为民的初心，落地为群众可感可及的真实温度。

筑牢雪域高原的“生命防线”

高海拔环境带来的特殊风险，是保险服务较难触及的地带。偏远高海拔地区缺少专业转运渠道，驻守人员一旦突发急症，高额救治、空中转运费用全部由个人承担。

为破解高原民生保障难题，人保寿险联动高原医学、应急救援专家历时两年反复调研论证，创新推出以高原紧急救援为核心的普惠型高原专属团体意外险，构建“事前风险预防+事中应急救援+事后全面保障”三位一体服务体系。在应急保障端，联动高海拔专业救援机构，协助提供现场急救、紧急转运、异地就医衔接等实体服务，抢抓救治黄金窗口期；在赔付端，全面覆盖特定高原反应、突发猝死、各类意外损伤等场景，模块化设计可灵活适配各类高原作业需求。

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“有了这份坚实保障，企业深耕高原、稳定队伍、安全生产也更有底气。”首单投保企业青海利全善鑫矿业有限公司负责人坦言。目前，该保险产品已成功落地工矿作业、景区运营、农牧生产、基层支教等多元场景。

推动养老金融高质量发展，既是完善西藏社会保障体系的现实需要，也是服务高原银发经济、助力兴边富民的重要抓手。8月8日，首款西藏专属养老年金保险产品——“人保寿险雪域颐年养老年金产品”在林芝正式发布。产品深度契合西藏当地群众诉求和属地政策特点，设置符合当地政策规定的养老年金领取起始年龄，精准对接高原群众的实际离岗休养节奏，确保养老现金流能够填补收入空档。同时，依托农业银行西藏分行遍布县域、直达边境乡镇的网点渠道，将专业的养老金融服务送达基层及偏远边境地区，确保专属保险服务成为让群众看得见、弄得懂、用得上、信得过的民生保障。

在保险产品创新基础上，人保寿险持续推进高原康养服务一体化建设，着力构建覆盖普惠民生、旅居康养、机构经营、团体康养等领域的高原专属保险产品矩阵。与此同时，充分发挥寿险长期资金优势，落地一批青海高原康养重点项目，共建高原社区康养健康管理中心，不断拓展居家及社区康养配套服务供给。

“立足世界屋脊，方知‘国之大者’千钧之重。”人保寿险党委书记、副董事长、总裁肖建友表示，中国人保肩负中央金融单位的使命担当，以长期深耕的定力扎根高原沃土，以普惠暖心的金融力量助推高原康养产业提质升级。公司将把高原群众的急难愁盼作为产品创新和服务升级的出发点，用更贴合雪域实际的保险方案，织密织牢高原民生保障网，让每一位扎根高原、建设高原的奋斗者都能安心扎根、放心前行。

守护烟火人间的特殊群体

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在车水马龙的城市中，网约车司机、外卖骑手、独立博主组成庞大的灵活就业群体，也是典型的新市民。他们收入时高时低、职业周期浮动，传统保险固定缴费的模式，常常和他们的现实处境错位。

瞄准这份保障诉求，人保寿险打造专属商业养老保险计划，放宽投保限制，支持按月灵活缴费，巧妙地匹配了网约车司机等灵活就业人群“交费不稳定”的现实需求，把养老规划的主动权交还劳动者手中，为他们提供一个更稳妥的养老方案。目前，这套保障网络已铺展至全国百余座城市，近10万名灵活就业者完成投保，“十四五”期间累计服务新市民超2890万人次，让城市摆渡人也能稳稳握住晚年的底气。

比养老储备更沉重的心事，藏在全国2000多万心智障碍者的家庭里。对于这些孩子的家长而言，心底萦绕着挥之不去的忧虑：倘若自己离去，孩子该依靠谁？人保寿险“关爱星星”项目团队走访这类家庭发现，“不少家长离世后，并未做好孩子的长期照护、资金托管安排，使其生活瞬间失去支撑。”普通保险只提供一次性资金赔付，难以破解长期监护、持续照料的现实痛点。

为此，人保寿险联合信托机构打造“保险+特需信托+配套服务”闭环方案。前端结合不同家庭收入水平定制保险产品，依托信托实现资产隔离，规范资金使用，保障孩子长期生活开支；后端联动康复机构、监护资源、心理帮扶团队，提供全生命周期配套支持。该方案主动降低准入门槛，减免信托设立费用，以低成本的金融路径守护“星星的孩子”长久的生活尊严。

面向更广泛的老年群体，人保寿险将普惠理念融入保险服务。公司打造的“暖心岁悦”康养服务生态，打破高额保费才能对接康养资源的惯例，按客户累计保费核算权益，多张有效保单可合并计入，在全国联动两万余张养老床位，服务客户超111万人，让专业的康养服务走进千家万户。

做科创企业的长期陪跑者

守护百姓生活幸福，是保险与生俱来的使命。立足金融为民的定位，人保寿险的保险服务不止面向普通个体，更扎根于实体经济，为科创领域的市场主体保驾护航。

专精特新企业作为现代化产业升级的核心支撑，普遍存在研发投入大、人员流动性高、创新试错风险大等特点。人保寿险跳出传统保险事后赔付的单一模式，完成从“风险兜底者”到长期“创新陪跑者”的转型，推出服务专精特新企业的“六个一”综合保险方案，搭建覆盖企业运营、员工福利、高管财富规划、产业股权投资的综合服务体系。例如，针对科创企业项目周期短、人员变动快的特性，配套灵活可调的短期团险；同时为创始人与核心研发团队定制资产保障、财富传承方案，打消企业家后顾之忧，让企业专注技术攻坚。

“在公司蓬勃发展时期，人才的储备及留存是亟须解决的问题。人保寿险通过家庭办公室成员专业、细心的方案设计，为员工量身打造了一套灵活便捷的短期保障计划。这套方案不仅涵盖意外责任、猝死责任，还有员工呼声最高、满意度最高的医疗二次报销，极大满足了员工及其子女的保障需求。”一位专精特新企业客户代表这样说道。

《2025年都市职业人群保障需求洞察报告》显示，优质商业补充险能显著提振员工积极性、提升企业吸引力，是科创企业留住核心人才的重要抓手。截至目前，人保寿险已服务约150万名科技企业员工，提供3.97万亿元风险保障，以金融后盾托举产业创新。

金融为民，贵在危难时刻雪中送炭。保险的价值，重在回应那些尚未被充分满足的现实诉求，跨越周期为普通人搭建安稳的屏障。人保寿险以多元实践将金融“五篇大文章”落到实处。普惠金融之路道阻且长，人保寿险将持续发现那些隐性而容易被忽视的保障缺口，以长期主义的坚守，把暖意送给更多需要守护的人。